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中国银联柴洪峰—银行卡产业发展:标准先行 和谐共赢

来源:西北网   日期:2014-10-20  


  我国银行卡产业从无到有不断发展壮大,为国民经济发展创造了巨大经济价值和社会效益。至今境内银行卡已超过18亿张,境内受理银行卡POS终端210多万台,ATM机18万台。在银行卡产业发展过程中,标准化工作起到至关重要的作用。

  随着市场经济发展不断深入,标准化对于经济发展的规范和引导作用越来越明显。针对中国银行卡产业标准化的意义以及在发展进程中遇到的问题,《金融时代网》专访了中国银联执行副总裁柴洪峰先生。

银联是银行卡产业标准化的立交桥

  2002年,由国务院同意、人民银行批准,中国银联正式成立,成为我国银行卡产业的核心和枢纽。中国银联成立的首要目标是满足银行卡联网通用的需求,银联的联网通用接口标准先后经历了联网联合标准V1.0、联网联合标准V2.0和联网联合标准V2.1这三个阶段。

  最初的联网通用阶段,全国执行V1.0标准,且只在少数机构之间实现了联网通用,交易成功率只有48%左右。在第二阶段(2004-2009),全国执行的标准不太统一,只有部分机构执行V2.0标准,联网通用效果有所好转,跨行交易成功率不到80%。在第三阶段(2009-至今),全国入网机构统一执行V2.1标准,跨行交易标准化率有了根本性地提高,跨行交易成功率和交易量也得到了极大地提高,交易成功率达到99.10%。

  截至2014年上半年,全国累计发行银行卡近50亿张,银行卡总量是2002年10倍。2014年上半年,中国银行卡业务271.46亿笔、金额220.1万亿元,分别占非现金支付方式的95%和25%。用于消费的交易84.34亿笔、金额19.58万亿元,分别约为2002年同期的80倍和200倍,成为银行卡各项业务中增长较快的业务。2014年上半年,银行卡渗透率约为47.7%,银行卡已经成为居民主要非现金支付工具。

  随着我国银行卡产业体系的不断完善,我国银行卡产业规模也不断壮大发展。银联的成立使得我国银行卡联网通用呈现规模化发展,推动入网银行的联网接口标准化率不断提高。标准化率的提高直接带来的交易质量的提高,也推动了银行卡产业规模化发展。在人民银行组织下,银联参与了IC卡行业标准PBOC的编写工作,并制定相应的检测标准,在行业标准发布后,银联先后以企业标准形式发布15项IC卡的技术指南和应用规范,为国内的芯片卡迁移提供了强有力的支撑。

  进入21世纪,为提高我国产品和服务的竞争力,我国将标准化工作提升到前所未有的高度。对于近年来快速发展的银行卡产业来说,规范各类技术研发、指引创新方向、统一通信接口、协调产业各环节发展、整合资源、提高工作效率、降低产业总成本、加快国际化进程,标准化都起到至关重要的作用。中国银联通过标准化体系为银行卡产业各方提供了利益一体化的平台,成为产业发展的立交桥,建立标准先行的发展思路,保证这个立交桥畅通,使产业高速发展,达到和谐共赢的局面。

  银行卡产业涵盖银行卡、智能卡、手机、软件、发卡、收单、转接化服务等各类的上下游企业,标准方面我们一直促进整个产业链上下游企业共同发展,倡导自主创新和开放兼容相结合的标准战略,有我们的自主标准,还要实现全球互联互通,为产业链上下游发展提供技术指导和支撑保障。

  银联积极组织产业各方形成产业联盟,以联盟为依托,由产业链各方推进标准化工作,移动支付标准出台、网络安全防范和建设合作研究。与人力资源和社会保障部合作,推进社会保障和金融应用结合;与卫生部合作,推进医疗应用和金融应用结合;与教育部合作,推进教育应用和金融应用结合;直接和间接带动了产业的全面发展。

我国银行卡产业标准化已超越突破国际技术标准化

  我国银行卡产业标准化经历了逐步统一、不断完善的过程,现在已形成了以银行卡为主要载体的支付网络和支付产业的标准体系。

  银行卡标准化工作基本上分为跟随学习、同步发展和超越突破三个阶段。跟随学习阶段采取拿来主义,吸收国际成熟先进的技术标准,快速完成产业的标准统一。同步发展阶段主要是制定产业核心规范,与国际标准发展保持同步。目前已经进入超越突破阶段,具有电子支付转变、创新支付等特点,在这种驱使下,开始了面向产业链的标准化推动工作。在磁条卡方面我们是学习,在IC卡我们和国际上已经同步,这个阶段实际上我们和亚太地区和欧洲地区同步,并领先于美国。在移动支付角度可以说是到了超越突破的态势。因为我们企业标准,人民银行的行业标准以及标准都是成体系的,并在全球领先。

  截止目前,银联已发布了七大类、88项涵盖产业链的各环节的企业标准,形成了规范产业安全、推动产业发展的技术标准体系。同时银联也积极开展对银联卡产品受理终端管理和第三方支付的资质认证的服务工作。银联还积极参与了ISO、EMV、PCI、NFC、SDA、JHAS、JSIC、JTEM等国际标准化组织,在这个过程当中,我们也得到了产业的支持。因为我们建立产业联盟,建了专家库,拉动这些专家一起参加国际会议,来提高我们在国际银行卡产业标准的地位、话语权、参与权和竞争权,我们希望和大家合作走向国际,将国内自有创新标准推向国际的同时,引进国际先进的标准应用于国内的银行卡产业。

银行卡标准化对用户的意义

一、跨越式的支付服务

  回顾银联经过12年发展的进步,12年是一个轮回,中国支付产业已成功实现了对个人支票阶段的跨越,步入了以银行卡为主要支付工具的电子支付阶段。

  在美欧等发达和地区,个人支票自从1811年诞生起一直是重要的非现金支付工具,在个人支付市场发挥重要作用。时至今日,由于消费者的使用惯性,个人支票仍占有美国约30%的市场份额。当然,近些年美欧个人支票市场规模一直处于下降趋势,逐渐被银行卡取代。

  而在我国,支付产业快速发展的同时,个人支票在国内却少人问津。虽然个人支票在中国的发展基本上与银行卡同时起步,但其在中国支付市场可谓昙花一现,现几乎可以忽略。2013年,我国个人支票交易笔数、金额分别仅为880万笔、5760亿元,分别不到银行卡消费支付的0.1%、2%。可见,银行卡产业的快速发展,已使中国支付业成功实现了对个人支票支付阶段的跨越,进入到以银行卡为主要支付工具的电子支付阶段。这说明我国的支付产业已经实现“弯道超车”,从现金支付时代跨越式进入银行卡支付时代。

  中国支付产业经历十余年快速发展,已成功实现对个人支票的跨越,步入以银行卡为主要支付工具的电子支付阶段,用户能够始终享受到国际领先的银行卡支付服务。

二、走向国际

  为了使用户在国外也能够享受同样的银行卡支付服务,银联技术标准也在走向国际化道路,针对境外交易的特点,专门对境外交易的币种、小费、双信息交易等特点,推出银行卡联网联合标准跨境卷,在业务分类、交易服务功能等方面与境内保持同步,并翻译发布了英文版本。

  同时,面对境外直联POS终端的管理特点和受理特点,以英文版本推出了直联POS终端规范的境外卷,极大地改善了境外收单合作机构的沟通效果,从标准层面促进了业务的发展。目前,中国银联与境外超过400家机构开展广泛合作,银联网络已延伸到亚洲、欧洲、美洲、大洋洲等142个和地区。

三、服务民生

  银行卡标准化是按照顶层设计的思路,从服务民生、医疗、教育、养老等角度出发,通过专业化分工和市场细分,在银行卡产业布局标准体系。

  随着金融IC卡的推广和普及,持卡人将能够享受到更加便捷的金融服务。无论是在ATM机上交水电费,还是到医院挂号看病、乘坐公交车,或者是去超市购物,用户可持非接触式金融IC卡在支持银联“闪付”的非接触式支付终端上轻松一挥便可快速完成支付。这是IC卡多应用标准为服务民生带去的便利。另一方面,对接医疗、教育、养老大数据。引导创新型电子支付技术在医疗、教育、养老等国计民生领域的应用落地,通过行业合作,创造新的产业蓝海。通过大数据技术量化生活,培养科学数据理念,在数据中不断探索和学习,推动科学化的决策、精细化的生产、可预测的经营,以及个性化的服务。

统一标准运作管理体系保障支付安全

  银行卡支付安全,其本身包括的范围很大,大致上分为两大块:金融信息系统安全与金融(产品)信息安全。

  一是金融信息系统安全,根据重要信息等级保护标准,金融信息系统安全主要保障系统不间断提供服务、保障业务连续性,根据系统被破坏时造成的影响(包括业务信息安全与系统服务安全两方面)程度,划分为五级系统,级别越高、重要性越高。银联的跨行转接交易平台被定为四级系统,是人民银行系统内唯一的四级系统;银联还有7个三级系统,包括各类交易前置系统与生产网络;这些重要的信息系统构成了银联系统的核心。

  二是金融(产品)信息安全,最近发生了一系列与产品信息安全相关的事件,如乌云平台爆出著名电商网站数据泄露事件,2014年美国的黑帽大会也展出了有关支付系统方面的攻击。银联的安全管理团队都在持续跟踪、并分析了应对方案。

  对不断发展的业务需求和日益增多的产品形态,形成统一标准运作管理体系必不可少。银联从单一孤立技术标准文档编写向科学分层管理演化,将标准管理分成上层的管理安全原则和下层的具体标准,上层是根据通用安全要求提炼编写,形成一套金融支付类技术标准的规范原则,及安全的框架式软件。指导下层具体技术标准支付业务部分的编写,为标准起草人员提供编写标准安全框架。保证金融支付类技术规范逻辑性和完整性,使标准编写内容完备并达到规定水平的安全要求,从基础上保障安全的三性原则,就是唯一性、安全性、不可抵赖性。上层的框架原则分别从整体要求、技术安全和业务安全三个方面提出要求。特别是在政策法规、总体安全、信息安全、资金安全,通信传输,软硬件平台等核心点上体现了与时俱进的安全要求。

  安全原则与具体标准是一种互相作用、互相完善的双向模型。上层的安全原则和下层的具体标准不是单向的管理关系而是形成相互作用、相互参照、相互完善的双向模型。首先自上而下,上层原则起到三个方面的作用,一个是编制指南作用,指导具体标准基础安全的编制,指导标准设计具有体系性,确保标准的整体安全性提升。再一个就是检验性,标准技术的标准基础安全强度并评分,保障具体标准的业务安全,逻辑安全的完整性。第三是同步完善,上层原则随着市场新技术的发展不断丰富完善,并作用与下层标准,促进标准的不断补强,并形成周期性机制。其次自下而上,下层具体标准实现过程的检验起到促进原则完善的推动作用,通过具体标准实现过程的检验结果,对上层原则进行检验,不断反作用于上层原则,检测安全原则覆盖面是否全面。下层标准的市场实践在不断完善其安全的防御能力同时,也向上层原则提出完善需求,促进整体通用安全强度和完整性的提升。我们这个方法论完全在银联企业标准推进中进行不断完善,也在我们IC卡标准完善过程,在移动支付标准制定过程,在最近配合行业做安全标准过程当中,我们都用这个方法论来指导我们的工作。

互利发展模式构建健康产业生态环境

  银行卡标准化推进过程中,如何协调产业各方利益,推动使用统一标准,是我们面临的主要问题之一。回顾移动支付产业和标准的发展,会发现无论在国内,还是在国外,凡是产业良性发展、速度快、规模大的和地区,都有一个共同的特点,就是产业各方都认同开放、合作、共赢的核心理念,并在这个原则下建立了向整体产业链开放的业务合作体系和互利发展的商业模式。

  在北美、法国、德国、新加坡以及非洲的肯尼亚,虽然移动支付业务模式和技术方案存在很大的差异,但商业银行、卡组织、运营商、支付公司共同建立了合作共赢的和谐产业链,并以相应合作组织的形式将合作模式固定下来,实现了当地移动支付产业的快速良性发展。通过“需求推动、标准先行、顶层设计、联动转化”的产业链协同战略,构建健康的产业生态环境。

  我国的商业银行、运营商、卡组织、支付公司开展了不同层面的合作,在各个地区也开展了很多成功的试点项目,积累了经验和技术。以移动支付为例,2012年,在建立移动支付统一标准后,产业各方都将移动支付作为一项重要的战略进行投入。初步形成了围绕支付和TSM两大核心业务的整体产业链。我们应该借助这个良好的机会,积极推进,求同存异,在人民银行和相关部委的领导下,以市场化方式建立开放、合作、互利、共赢的合作模式,共同建立规范和谐的移动支付产业链。

  从国际银行卡标准发展趋势观察,专利壁垒正替代关税壁垒,成为后WTO时代中国银行卡产业面临的重大问题。我们需提前进行专利布局,打破壁垒,赢得主动。通过技术专利化、专利标准化、标准平台化、平台国际化等手段突出重围,提前布局。当然,“打铁还需自身硬”,以芯片国产化为例,2011年6月,8名院士联名向国务院领导人建议金融IC卡采用国产芯片,并建立自主可控的芯片安全检测认证服务体系;7月,43名院士再次联名向领导人提出上述建议。银联主导,联合产业各方,聚集产业优势资源,通过“实现检测技术突破带动国产化”的技术路线,在攻关工程组织中“分解攻关目标、组织协同创新、攻防合作联动、专利流程同步”,特别是在重要难关面前,实现了“攻防博弈,快速迭代,重点突破”。重点提升芯片性能及安全,设计相关标准,建立我国自主可控的芯片安全检测认证体系,建成金融IC卡安全检测中心,推动金融IC卡的国产化,同时提出国产密钥算法在金融IC卡领域应用的方案和标准。

  国内外银行卡产业的政策环境、监管环境、市场环境、技术环境较以往均发生着深刻的变化,随之而来的是增加了标准工作推进的难度和复杂度。面对严峻的挑战,希望银联能够联合成员机构、合作行业,成为高效安全的转折清算平台的提供者、规则标准的制定者和推广者、新业务新产品的创新者和引领者、支付产业各方利益的协调者、中国支付产业国际化的组织者和实践者。

银联TEEI方案推动移动金融服务

 TEEI(Trusted Executive Environment Integration可信执行环境)智能终端安全解决方案,是在智能终端主操作系统(如安卓、IOS)之外构建一个独立的操作系统,专门处理各种安全相关的敏感信息,并隔绝恶意软件,从而保障用户信息和资金安全。

  银联TEEI方案的主要目标是为各类智能终端设备打造一个统一的、高等级的金融安全服务入口,实现“用户放心、机构省心”,让各类移动金融服务能够为用户提供更好的安全体验。

近年来,以移动支付为代表的移动金融服务发展非常快。据不完全统计,每天有超过8000万用户使用各种支付类软件,但需要引起重视的是,这其中1400万用户面临较大支付安全风险,这是非常触目惊心的数字。我们分析下来,之所以有这么多的安全风险,其原因在于现在人们获得移动金融服务的根本入口其实是各种智能终端的开放式多媒体操作系统。而这类开放式多媒体操作系统在安全功能方面是有先天不足的。入口的大门没把好关,里面的各种应用就很难独善其身了。

  银联TEEI方案的思路是,让手机等智能终端在提供开放多媒体操作系统的同时再额外提供一个基于硬件保护的可信应用环境。这个可信应用环境可以有效防御来自于开放多媒体系统的恶意软件攻击和病毒入侵等非法行为,将作为智能终端的一个统一安全入口来为用户提供各种可信的金融安全服务,比如身份识别、密码输入、支付网关调用等等,让用户和应用开发者都不用再担心基本的安全问题。同时银联的TEEI方案在立足于安全的同时为广大服务提供商、软件开发商等提供了一个开放合作的平台,能够满足各行业对于智能终端“即安全,又开放”的双重需求,较好地实现各产业合作方的共赢。

  当前,我们基于TEEI技术构建的移动终端安全解决方案已经走出实验室,进入市场化阶段。我们希望能够协同各个合作伙伴们一起建设一个智能终端安全生态圈,带动整个智能终端安全产业的发展,从而更有效地促进我国移动金融服务的创新。

柴洪峰简介:

  1957年出生,中共党员,经济学硕士,高级工程师,1997年被国务院授予享受政府津贴专家,现任中国银联党委委员、董事、执行副总裁,银联数据公司首席执行官。

  1974年11月参加工作,长期从事金融领域技术及管理工作,先后在外汇管理局、中国外汇交易中心任要职。2001年8月起,参与中国银联的筹建工作,同年12月任中国银联执行副总裁。

主要业绩:

  组织实施完成中国外汇交易系统(获人民银行金融科技进步一等奖和科技进步二等奖);

  组织实施完成中国银行间同业拆借交易系统;组织实施完成中国银行间债券交易系统;

  组织配合实施中国黄金交易系统;组织实施完成中国银联银行卡信息交换系统(获中国人民银行银行科技发展奖特等奖)

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